定义与应用场景

商家转账到零钱是微信支付商户平台推出的运营工具，可以为商户提供向一个或者同时向多个用户微信零钱转账的能力，商户可免费使用。商户可以使用商家转账用于现金营销、分销返佣、行政补贴、行政奖励、保险理赔、佣金报酬、企业报销、企业补贴、服务款项、采购货款等向用户转账的场景。

开通条件

目前商家转账到零钱申请已取消90/30天的限制，符合以下资质的商户可以登录微信支付商户平台 -> 产品中心 -> 商家转账到零钱 -> 申请开通；

暂时不支持小微商户、个体工商户；

商户号历史无风险行为；

开通环节需提交转账场景证明资料，并签订转账场景真实性承诺函；

产品优势

相较微信支付商户平台其它常用运营工具（现金红包、小程序红包、企业付款到零钱），其具备以下优势：

商户号申请商家转账到零钱无入驻90天并且无连续30天的交易流水限制，改为按场景提交申请；

单日单个用户收款次数无限制，限制单日向单用户可转金额上限2万元（不可提高）；

3. 单笔最低转账限额默认为0.3元，最低可调整为0.1元；

4. 优化用户端收款体验，资金直接到账用户微信零钱，无繁杂的领取流程。

转账凭证中，商户LOGO展示appid的LOGO-图示(1)，商户名展示商户简称-图示(2)，转账备注为发起转账时传入的转账备注-图示(3)，入账标题将根据转账场景展示，其他信息不支持修改。

5. 全新升级的安全防控体系，商户可执行转账验密，同时针对小额高频及夜间出款等情况设置合理的免密额度，保障出资安全。另外新增了实名校验，提供了免费的系统漏洞诊断服务、严格的安全策略实时保护体系等，保障商户的资金24小时处于安全防护中。

权限申请实操

背景：我们提供API代发接口，可以被开发者用来调用的开放接口，聚合了现金红包、商家转账到零钱、企业付款到零钱多种付款方式，开发者在对接时可以配置type参数选择所需付款方式。API代发接口可以帮助开发者实现更加定制化的开发需求，在无商户号或商户号不具备所需付款权限时，通过调用API代发接口可以赋予小程序、H5、APP等应用发放红包或付款的能力。所以我们申请商家转账到零钱权限主要是用于营销，结合可选择场景和转账限额，决定以分销返佣转账场景申请，转账对象为用户。

鉴于以分销返佣场景申请时需提交经营场景证明、转账场景证明、转账场景说明及附加证明（分销返佣合作协议），所以为顺利完成审核，在申请前，我们搭建了一个小程序商城并且设计了商品分销返佣的逻辑，根据页面指引-流程交互图示例，截取小程序商城里商品分销返佣全流程图并注释说明，再拟一个分销返佣合作协议，然后将所准备好的资料上传提交开通申请，这个审核周期挺慢的，大概7天左右才完成审核。

一系列流程跑下来足以见证审核之严格，在这之前我们其实还有过一次以“请补充提供与客户的营销合作协议（可脱敏）“被驳回的申请，可能是没有经验，个人感觉还是挺折腾，对比以前申请现金红包、企业付款到零钱，虽然有90/30天的申请限制，但是商户号满足条件后很容易通过，或许是因为部分商户应用场景不够清晰，导致存在一些违法违规的行为鱼目混珠，从风控层面来说，商家转账到零钱通过验证场景作为准许使用的门槛，更容易把控风险。